כיצד נקבע ההחזר החודשי של המשכנתא?
30.06.19 / 13:45
אם אתם נמצאים בתהליך של רכישת דירה, אתם בוודאי יודעים עד כמה ההתנהלות יכולה להיות מלחיצה. בזמן רכישת דירה, יש להחליט אודות אזור מגורים מתאים, לסייר בין מגוון נכסים בארץ, לגייס כספים עבור הון עצמי התחלתי לקבלת משכנתא, תוך בחירת מסלול הלוואה מותאם אישית.
משמועתה של 'משכנתא' (למי שטרם התוודע למושג) היא הלוואה ענקית אותה לווים רוכשי דירות מהבנק, בעוד שמדובר במסלולים ייחודים של משכנתאות, בריביות משתנות הצמודות להלוואה.
כיום ישנם יותר מ30 מסלולים לבחירה, כאשר כל מסלול מציע ריבית אחרת ותנאים משתנים. את ההלוואה לוקחים מבנקים מסחריים, בעוד שהיועצים של הבנק, יציעו לכם מגוון מסלולים, בריביות משתנות. ריביות אלה ישפיעו על ההחזרים החודשים אותם תקבעו מול הבנק, בעוד שהם ישליכו על סכום ההחזר הסופי של המשכנתא, אותו תחזירו במרוצת השנים.
אז כיצד נקבע ההחזר החודשי של המשכנתא?
כדי להבין את מהותו של ההחזר החודשי, כדאי להבין שמלבד הסכום הראשוני אותו תצטרכו עבור רכישת הנכס - ישנן ריביות מסוגים שונים המצטרפות אל הסכום החודשי. בעוד שסוג הריבית (ישנן כיום ריביות צמודות למדד, כאלה שאינן צמודות, ישנה ריבית משתנה ועוד), היא זאת שתקבע את גובה הסכום חודשי שתחזירו לבנק.
חשוב לדעת כי משך ההלוואה בשנים, המסלול שתבחרו, הריבית המתאימה לכם ביותר, כמו גם הסכום הכולל שתצטרכו ללוות מהבנק: כולם ישפיעו על גובה ההחזרים החודשיים.
לכן, מומלץ לבחור יועצי משכנתאות טובים, בזכותם תדעו מהו המסלול המתאים לכם ביותר, בעוד שההחזר החודשי נקבע כמובן באמצעות תמהיל משכנתא, ריביות משתנות, גובה הריבית ואחוז מימון המשכנתא.
כמה דוגמאות לקביעת ההחזר החודשי
כדי להבין לעומק את נושא ההחזרים, חשוב להבין כי הריביות שישלמו הלווים בפועל לבנק, משתנות, וזאת בעיקר כאשר לוקחים הלוואה צמודה למדד. הלוואה כזאת תלויה במדד המחירים לצרכן, המשתנה בהתאם לתנודות במשק. הריבית הצמודה, יכולה להוזיל את גובה ההחזר החודשי, בדיוק באותה הצורה שהיא יכולה להעלות אותם.
דוגמא נוספת ניתן לראות בבחירת מסלול משכנתא, בעוד שמי שיבחר מסלול של 30 שנה ותשלום סכומים מזעריים בכל חודש: יתמודד עם תקופת החזרים ארוכה יותר.
מי שיבחר מסלול קצר יותר עם תשלומים גבוהים, יוכלו להנות מסיום ההחזרים בזמן קצר יותר. בכל מקרה, חשוב להיעזר במחשבון משכנתא שיעזור לכם להבין כיצד נקבע ההחזר החודשי של המשכנתא.
חשוב לדעת!
סכום החזר חודשי נקבע גם על ידי הבנק, שלעיתים מאפשר ללקוחות ריביות נמוכות וזאת תוך התאמת מסלול המתאים לרמת ההכנסה של הלקוח. עם זאת יש לוודא מהו הסכום החודשי הכדאי שיעזור לחסוך בעלויות הריביות, וזאת בעשרות אלפי שקלים. לשם כך, רצוי תמיד להיעזר ביועצי משכנתאות טובים שידאגו לאינטרסים שלכם וייעצו לכם בבחירת מסלול מותאם אישית.
