זקוקים להלוואה? אלו הדברים שחשוב לברר לפני

סיבות לנטילת הלוואה מעולם לא היו חסרות. זה יכול להיות כדי לסגור מינוס או לשפר מצב כלכלי, כדי לשנות משהו בחיים (דירה, רכב), כדי ללמוד או כדי לצאת לטיול מפנק. באופן כללי, כל הסיבות להלוואה כשרות. עם זאת, הרעיון הוא לקחת אותה בזמן הנכון ובחישוב נכון של איך ומתי להחזיר אותה. לא פחות חשוב גם להתאים את הצורך ליכולת ולקחת סכום שתוכלו להחזיר. כדי לעשות את זה נכון כדאי גם לצבור כמה שיותר מושגים ומידע לפני בקשת הלוואה , ואם מה שריכזנו כאן יעזור – השגנו את מה שרצינו.

ריבית דריבית

נתחיל ממשהו שהוא לא שלנו, אבל יש אותו לכולנו. הריבית היא סוג של עמלה הנלקחת על כל סוג של הלוואה במשק, קל וחומר במגזר הפרטי. גובה ההלוואה המוגדרת על ידי בנק ישראל נכון לחודש ספטמבר 2022 עומד על 2% לשנה, ולמרות שמצבנו יחסית טוב לעומת רוב המדינות המערביות – הריבית הזו לא מפסיקה לעלות. על הריבית הזו תתווסף הריבית שאתם תצטרכו לשלם על ההלוואה עצמה, והריבית הזו תלויה במספר גורמים. ראשית, יש את הגורם המלווה, שיכול לנוע בין בנק לחברת אשראי או חברת השקעות, ואנו לא מציינים כאן חברות וגופים מפוקפקים עד מסוכנים – עם ההמלצה הברורה להימנע מאלו. הגורם השני הוא אתם עצמכם, במובן הכלכלי שלכם: מה מצבכם הפיננסי, מה דירוג האשראי שלכם, ההיסטוריה שלכם מבחינת נטילת הלוואות, החזר, עמידה בתשלומים וכמובן כושר ההשתכרות שלכם. מעל אלו ניצב גם סכום ההלוואה המבוקש, וככל שהוא יהיה גבוה יותר – הריבית תהיה גבוהה יותר. כך גם לגבי תנאי ההחזר, ככל שתבקשו פריסה רחבה יותר של תשלומים – הריבית תעלה. בסופו של דבר צריך לזכור כי הלוואה היא סיכון, וככל שהסיכון גבוה יותר – הריבית עליו גבוהה יותר. זה הבסיס של הבסיס. חשוב לזכור תמיד לבדוק את כל פרטי ההלוואה ואת העלויות הנלוות (עמלת פתיחת הלוואה, לדוגמה), וגם לבצע השוואת מחירים ותנאים. כל גורם מלווה יציע הלוואה ללקוחות כל הבנקים, התחרות רבה וכיום ניתן גם לקבל הלוואה דיגיטלית, כך שבאמת נוח לבצע השוואה כזאת.

מחיר, מטרה

לבנקים ולגורמים המלווים יש את השיקולים שלהם במתן ההלוואה, וחשוב שגם לכם יהיו כאלו. יש הבדל מהותי מבחינת הבנק אם אתם לוקחים הלוואה לטובת רכישת רכב או שאתם לוקחים אותה עבור טיול במזרח הרחוק. הלוואת רכב נותנת ערבון ובטוחה לבנק, והוא יכול לשעבד את רכבכם, או לצורך העניין כל נכס אחר בבעלותכם כנגד ההלוואה. זה גם מקטין את הסיכון משמעותית וגם מתמרץ אתכם להחזיר את ההלוואה. להלוואה עבור חופשה אקזוטית אין נכס להעמיד מולה, והבנק עשוי לדרוש ערבים. הערבים אחראיים לכך שתחזירו את ההלוואה על פי ההסכם, ובמידה ולא תעמדו בהחזרים – הבנק רשאי לתבוע את הערבים ולדרוש מהם את הסכום החסר. על הבסיס הזה, כדאי מאד לתכנן מראש את מטרת ההלוואה ולתאם ציפיות, בראש ובראשונה עם עצמכם: האם אתם באמת צריכים אותה, האם תוכלו להחזיר אותה במועד המוסכם, וכמה כסף לבקש. אם מוסר התשלומים שלכם תקין, ההכנסה שלכם עקבית וטובה ואין לכם חובות פתוחים – אין סיבה שלא יאשרו לכם הלוואה, גם למימון של חודשיים – שלושה בתאילנד. מצד שני, אם אתם מתכננים חופשה של חצי שנה במלונות פרמיום בבורה בורה – רצוי מאד שיהיה לכם גיבוי כלכלי לכך, יכולת השתכרות מרשימה מאד, או מישהו שיסכים לחתום לכם ערבות על סכום של מעל 100,000 ₪.

מהי העמלה על יעילות

בחזרה לקרקע, האמת היא שרוב ההלוואות נלקחות במטרה לשפר את המצב הכלכלי. לעתים חשבון הבנק שלנו נכנס למשיכת יתר והריבית על החריגה גבוהה יותר מאשר אם ניקח הלוואה. גם במקרה של ירידה צפויה וזמנית בהכנסות, הדבר הנכון לעשות הוא לתכנן מראש ולקחת הלוואה שתבטיח שקט תקופתי. אם אתם לפני הלוואה כזו, כדאי לחשב אותה היטב, עם הסתכלות קדימה ושוב עם השוואת תנאים. התחרות רבה, ולפעמים אפילו שווה לאחד הלוואות, אם קיימת כבר אחת, או למחזר, ובכך לחסוך ולהתייעל.